האמת מאחורי כרטיסי אשראי - הטוב, הרע והמכוער.

כיום כמעט כולם מחזיקים בכרטיס אשראי אחד לפחות.

למרות זאת הרוב הגדול לא באמת יודע מה הוא מחזיק ביד ומה הצורה הנכונה של השימוש בו.

ולא, זה לא מה שפרסומות של חברות האשראי גורמות לכם לחשוב שאתם צריכים לעשות עם כרטיס האשראי.

לצערי לרוב הכרטיס משתמש באנשים ולא האנשים בו.

אם נכנסתם לפוסט הזה כנראה שאחד מהדברים הבאים נכונים לגביכם :
  • יש לכם כבר כרטיס אשראי ואתם רוצה לדעת איך להשתמש בו בצורה יותר חכמה ולמקסם את ההנאה שלכם ממנו.
  • אתם מעונינים להשיג כרטיס אשראי ורוצים לדעת האם זה כדאי והאם יש לזה סיכונים כספיים כלשהם.

ובכן, בתור מי שמחזיק בארבעה כרטיסי אשראי ומתכוון להמשיך להשיג עוד אני שמח לשתף אתכם בכל מה שאני יודע לגבי כרטיסי אשראי ואיך אני חוסך איתם כסף, משיג מלא הטבות ומשפר את המצב הפיננסי שלי על הדרך תמורת כלום ושום דבר.

1. איך כרטיסי אשראי עובדים?

לפני שנוכל להבין איך לנצל את כרטיסי האשראי לטובתנו אנחנו קודם צריכים להבין איך כרטיסי אשראי עובדים, למה חברות האשראי מביאות הטבות, מושגי יסוד ועוד.

נתחיל קודם כל ממושגי היסוד :

כרטיס אשראי אינו שווה לכסף מזומן ואני לא מתכוון במובן של מזומן (“בשטרות או מטבעות”) אלא לכסף נזיל שמזומן לכם בכל רגע שהוא שלכם.

כאשר אתם משתמשים בכרטיס אשראי אתם בעצם לוקחים הלוואה זמנית מחברת האשראי אשר גובת מכם את הסכום ששילמתם בחודש לאחר מכן.

המילה “אשראי” שווה למילה “הלוואה” אך המילה “אשראי” נשמעת יותר טוב לאוזן מאחר ולמילה “הלוואה” יכולה להיות קונוטציה שלילית וחברות האשראי לא מעוניינות בזה.

אף אחד לא רוצה “כרטיס הלוואות”.

כל מה שאתם עושים עם כרטיס האשראי מתועד במערכת שנקראת “מערכת נתוני האשראי”, זו מערכת ממשלתית של בנק ישראל אשר משתפת את המידע שלה לכל המוסדות הפיננסים בארץ על מנת לדעת עד כמה אתם טובים בהחזרת הלוואות וכך גם נקבע דירוג האשראי שלכם עליו נדבר בהמשך הפוסט.

הדבר החשוב שצריך לדעת זה שחברות האשראי הן בסך הכל הגורם המתווך בין הקונים לבין המוכרים אשר מחלקות הלוואות לקונים כדי לשלם למוכרים.

חברות האשראי מספקות לקונה דרך נוחה לשלם ולמוכר הן מספקות קהל רחב של קונים שמרגישים שבויים לכרטיס.

חברות אשראי מרוויחות בעזרת מספר דרכים :

  • לקיחת עמלה מהמוכרים המעוניינים להיות נגישים לקהל רחב של אנשים שמעדיפים לשלם באשראי.
  • לקיחת דמי כרטיס מכל לקוח אשר מחזיק כרטיס אשראי.
  • הצעת הלוואות למחזיקי כרטיס האשראי באחוז גבוה.
  • עמלות וריביות על פעולות מסוימות בכרטיס ועוד.
 
איזה סוגי כרטיסים יש ?

כמו שראיתם במושגי היסוד ישנם שני סוגים של כרטיסי אשראי, אחד בנקאי והשני חוץ בנקאי.

ההבדל בין שני הסוגים הוא שכרטיס בנקאי מונפק בבנק ועובד על המסגרת שהבנק מציב לכם והכרטיס החוץ בנקאי עובד על מסגרת שחברת האשראי מציבה לכם.

בכרטיס בנקאי ברגע שהמסגרת בבנק נגמרת ברוב המקרים לא יתנו לכם להמשיך לחייב בכרטיס או שיתנו לכם לחייב ממש מעט, לעומת זאת בכרטיס אשראי חוץ בנקאי כנראה שלא יחסמו לכם את הכרטיס ופשוט יתפנקו על העמלות שאתם התחייבתם לשלם להם על החריגה.
 

הבדל נוסף הוא שלבנק יש גישה למצב החשבון שלכם ולחברת האשראי אין גישה ולכן באשראי חוץ בנקאי הם לא יכולים לדעת מה הולך לכם בבנק ולכן העמלות על חריגה מהמסגרת לרוב יהיו הרבה יותר גבוהות בגלל הסיכון של הלא נודע לחברת האשראי.

כדי למשוך לקוחות חברות האשראי מציעות למחזיקים בכרטיסי האשראי מגוון הטבות ומבצעים :

  • קאש באק – אחוז החזר כספי מכל קניה.
  • צבירת נקודות טיסה.
  • מתנות הצטרפות.
  • הטבות למסעדות, אטרקציות, עסקים נוספים ועוד.
כך חברות כרטיסי האשראי מושכות לקוחות אשר רוצים לקבל את אותם ההטבות ומביאות אותם אל המוכרים אשר מעניקים את ההטבות תמורת התנועה של הקונים לכיוונם.

2. הטוב.

אז אחרי שהבנו איך אשראי עובד, אפשר לנסות להבין מה אפשר להשיג מכרטיס האשראי שבידיינו!

נתחיל מהדבר הכי חשוב שכרטיס האשראי נותן לנו והוא דירוג האשראי.

לדירוג האשראי יש שני צדדים, צד רע וצד טוב וזה לגמרי תלוי באיך אתם משתמשים בכרטיס האשראי שלכם.

אם אתם מבזבזים מעבר למסגרת האשראי שלכם, נכנסים למינוסים, יש לכם חובות לא משולמים ועוד, אתם תקבלו דירוג אשראי נמוך.

אבל אם תהיו מתחת למסגרת האשראי שלכם, לא תכנסו למינוסים, תמנעו מחובות ותהיו אחראים פיננסית אתם תקבלו דירוג אשראי גבוה.

כמו שראינו במילון המושגים, דירוג אשראי הוא בעצם ציון שאנחנו מקבלים על הכושר עמידה שלנו בהלוואות.

בעזרת דירוג האשראי המוסדות הפיננסיים יכולים לדעת מה רמת הסיכון שלהם עם כל אזרח שרוצה להלוות כספים ועלפי זה להתאים את הריבית שלהם ועמלות נוספות.

אם דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה כנראה שתוכלו להתמקח על הלוואות עם ריבית יותר נמוכה מה שיחסוך לכם הרבה כסף בעתיד.

במקרה למשל של לקיחת משכנתא על בית, אתם תוכלו לקבל אחוז ריבית יותר אטרקטיבי מהבנקים לעומת אדם עם דירוג אשראי נמוך.

וכשזה מגיע ללקחת הלוואה בגודל של 1,000,000+ ש”ח כל אחוז משנה אם אתם תשלמו כמה מאות אלפי שקלים פחות או יותר. 

חוסר בדירוג אשראי הוא כמעט כמו דירוג אשראי נמוך ולכן אשראי יכול מאוד לעזור אם משתמשים בו נכון.

הדבר השני שאפשר לעשות עם אשראי הוא לקבל הנחות, הטבות ומידי פעם גם דברים בחינם וככה לחסוך כסף על הדרך.

זה לא אומר שעכשיו אתם צריכים לבזבז מלא כסף כדי לקבל הטבות כי זה ממש לא אחראי וזה סותר את המטרה.

אין הגיון בלבזבז כסף רק בשביל להשיג הטבות, הנחות או קאשבאק שאתם לא בהכרח צריכים.

יותר נחמד לקבל הטבות על דברים שאנחנו גם ככה עושים ביום יום שלנו.

לכולנו יש בזבוזים חודשיים נחוצים ובלתי נמנעים שאפשר לנצל כדי לקבל הטבות כי אנחנו בכל מקרה מבזבזים אותם אז למה לא לקבל דברים נוספים תמורת אותם הבזבוזים.

בזבוזים בלתי נמנעים לדוגמא :

  • חשבון חשמל.
  • חשבון מים.
  • חשבון טלפון.
  • חשבון אינטרנט.
  • ארנונה.
  • מצרכים.
אם תשימו את כל הדברים הללו על האשראי שלכם ותעמדו במסגרת שלכם תוכלו לקבל דברים כמו :
  • הטבות.
  • הנחות.
  • כרטיסי טיסה מוזלים.
  • דברים בחינם.
  • קאשבאק.
וכל זה על חשבון מה שאתם בכל מקרה הולכים לבזבז אז למה לא.
 
בנוסף בהרבה מקרים נותנים לכם מתנות הצטרפות לכל מיני כרטיסי אשראי ובכך אתם יכולים להוציא כרטיסי אשראי בשביל ההטבות ואז לבטל את האשראי או לשמור אותו עד שהוא הוא כבר לא בחינם (תמיד תקראו את האותיות הקטנות ותסתכלו שאין למתנת הצטרפות שום השלכות).

3. הרע והמכוער.

כמו שכרטיס אשראי יכול להטיב לכם הוא גם יכול להחמיר את המצב שלכם אם תשתמשו בו בצורה לא אחראית ולא מחושבת ולכן נעבור על מספר דברים שכדאי לבדוק.

נתחיל מדמי כרטיס.

דמי כרטיס נשמעים כמו משהו שולי וקטן אך כאשר הם מצטברים זה נהיה בלגן שלם בעיקר אם מדובר במישהו שמחזיק מספר כרטיסים.

וזה לא שאין אופציה אחרת, אפשר להמנע מלשלם דמי כרטיס ברוב המקרים וכל מה שצריך לעשות זה להרים שיחת טלפון אחת לחברת האשראי או לבנק ולהתמקח.

לפעמים חברות אשראי מציעות פטור מדמי כרטיס למשך תקופת זמן בהרשמה לכרטיס וכל מה שאתם צריכים לעשות זה להרשם ולזכור לבטל את הכרטיס או להתמקח על פטור נוסף עם החברה כשמגיע הזמן של הדמי כרטיס לחזור.

לפעמים החברות מציעות פטור מדמי כרטיס לכאלו שמבזבזים מעל סכום מסויים בחודש ולכן מומלץ לבדוק מה משתלם בשבילכם ומה לא.

אם אתם משלמים על הכרטיס אשראי שלכם דמי כרטיס והוא לא מביא לכם שום דבר בתמורה ששווה את דמי הכרטיס הללו תמיד תדעו שאתם יכולים לבטל את הכרטיס הזה ולעבור לכרטיס אחר שמציע את אותם הדברים אך ללא דמי כרטיס מה שיחסוך לכם כסף מצטבר.

אחד מהדברים הנוראיים בעיני שחברות אשראי מציעות זה לגלגל את החובות שלכם לחודש הבא או לחלק את החובות שלכם לתשלומים.

באמת שבסופו של היום לפי דעתי הם מוכרים פה חתול בשק.

הסיבה לזה היא כי הם מספרים לכם שזה על מנת להקל עליכם בתשלום החודשי, כדי שבמקום שתשלמו למשל 2,500 שקל עכשיו אתם תוכלו לשלם רק 2,000 ואת ה500 הם יעבירו לחודש הבא.

הם לא עושים את זה מטוב ליבם, על כל העברה כזאת אתם משלמים עשרות אחוזים בריבית על הסכום המועבר ובכך אתם חופרים לעצמכם בור של חובות שלא נגמרים ומנפחים את הכיסים של אותן חברות האשראי.

מכירים את זה שאתם בוחרים שלא לשטוף את הכלים בכיור והם מתערמים וזה נהיה הרבה יותר קשה לשטוף אותם עם כל יום שעובר?

לגלגל חובות זה בדיוק אותו דבר, החובות שלכם מתערמים עליכם ביחד עם כל הריבית שאתם משלמים לחברות האשראי ואתם מגיעים למצב לא נעים שאתם כל חודש בחובות לחברות האשראי שאתם לא מצליחים לצאת מהם.

מבחינה פסיכולוגית הרבה יותר קל לנו להפרד ממשהו שאנחנו לא רואים ובמקרה של כרטיסי האשראי זה הכסף שלנו.

בדיוק כמו שבקזינו נותנים לנו צ’יפים כדי להמר ולא כסף אמיתי כדי שלא נשים לב כמה אנחנו מפסידים גם כן חברות האשראי בונות על כך שאתם לא עוקבים אחרי מה שאתם מבזבזים והרבה יותר קל לכם לבזבז עם חתיכת פלסטיק מאשר עם כסף מזומן. 

לכן מאוד חשוב לעקוב אחרי ההוצאות שלכם בכרטיס האשראי ולשים לב שאתם לא מבזבזים יותר ממה שאתם יכולים, קל מאוד להסחף וחברות האשראי מאוד בונות על זה.

תדאגו לבדוק את דוחות האשראי שלכם ואם אתם יכולים אפילו תעשו טבלת מעקב אחרי הוצאות.

בפוסט 3 טעויות פיננסיות שאנשים עושים אני מראה בצורה מעמיקה איך לעשות טבלת מעקב בעזרת גוגל דרייב.

סיכום.

אם קראתם את כל הפוסט אתם כנראה החכמתם על איך לנצל את האשראי שלכם לטובה.

תהיו אחראיים ואתם רק תהנו מהשימוש בכרטיס האשראי ותחגגו על חשבון חברות האשראי ולא להפך.

אין סיבה שתשלמו מה שאתם לא צריכים לשלם ואין סיבה שתהיו פראיירים.

הצהרה : אני לא מומחה פיננסי וכל המידע נלקח מנסיון אישי ומחקר מעמיק באינטרנט, שימוש בכל המידע הזה באחריותכם.

אתם מוזמנים לעשות לייק לעמוד הפייסבוק של הבלוג כדי להתעדכן כשעולים פוסטים חדשים : כאן